משכנתא הפוכה – מה זה אומר ולמי זה מתאים?
משכנתא היא מושג המוכר היטב לרוכשי הדירות בישראל, בוודאי בגילאים הצעירים. זוהי ההלוואה הגדולה שמאפשרת להם להגשים את החלום, להשלים את הסכום הדרוש לרכישת דירה, ולבצע את העסקה שתכניס אותם אל הבית המיוחל. אלא שעבור הדור השלישי, גברים ונשים שחצו את גיל 60 עם דירה בבעלותם, יש מושג אחר, חשוב לא פחות: משכנתא הפוכה. מבחינתם זהו פתרון מצוין שיכול לסייע להם כלכלית, בין אם הם נדרשים להתמודד עם מצוקה כלכלית, ובין אם הם זקוקים להון שיאפשר להם להשקיע בנכס חדש או לעזור לילדים שמתכננים את הדירה הראשונה שלהם.
משכנתא הפוכה – הלוואה כנגד נכס קיים
נניח לרגע שאתם זקוקים לכסף כדי לסייע לילדים שעומדים להינשא או לקנות דירה משלהם, או שאתם מתכננים את הטיול הגדול הבא שלכם. במקום ליטול הלוואה מהבנק, זו שתעמיס על ההחזר החודשי, ניתן להשתמש בנכס הקיים ולקבל משכנתא הפוכה. את המשכנתא הזו לא משלמים מדי חודש, בניגוד למשכנתא הקלאסית ולכל פתרון מימון אחר. למעשה, את ההחזר ניתן לבצע בתשלום אחד, בין אם במועד שייקבע מראש ובין אם לאחר הפטירה. כך יכול הבית הקיים להפוך לפתרון מימון פשוט ויעיל.
תהליך פשוט ומהיר הרבה יותר
מי שלוקח הלוואת משכנתא מכיר היטב את הכללים. הוא משעבד את הנכס, קובע את ההחזר החודשי ומתחייב לכיסוי ההלוואה הגדולה למשך כמה שנים טובות, לפחות. הוא גם נדרש לעשות ביטוח חיים והתהליך הממושך כולל מבדקי הכנסה. במקרה של משכנתא הפוכה התמונה בהחלט פשוטה יותר, שכן אין צורך בקביעת החזר חודשי, אין צורך בביטוח חיים וגם מבדק ההכנסה הופך למיותר. מצד שני, זהו גם המקום להזכיר כי על אף שמדובר בפתרון נוח ופשוט, יש לו מחיר. כך, גם על משכנתא הפוכה תיקבע ריבית שנתית, ועד למועד שבו תיפרע המשכנתא במלואה – הסכום הכולל צפוי לגדול.
האם משכנתא הפוכה מתאימה גם לכם?
מי שנוטל משכנתא הפוכה עושה זאת לרוב בגיל מאוחר למדי, בעשור השביעי לחייו, כאשר בבעלותו נכס כמובן. ההחלטה לעשות זאת ברורה, בוודאי כאשר נדרש סכום כסף גדול אבל ההעדפה היא להימנע ממכירת הדירה שאמורה להגיע בהמשך לילדים ולנכדים. כך ניתן להמשיך לחיות בבית, בלי לשנות את אורח החיים כלל, וליהנות מכסף נזיל. חשוב לא פחות מכך, זוהי אחת ההלוואות הבודדות שמאפשרת לבעליה ליהנות מהכסף הנזיל בלי לדאוג להחזר החודשי, זה שנוגס בעוגת התקציב ומשפיע על רמת החיים שאליה התרגל.
החלופות: מכירה או השכרה
עבור אנשים רבים בגיל השלישי, הדילמה המרכזית היא בין שלוש חלופות עיקריות: משכנתא הפוכה, מכירת הנכס או השכרתו. יש מי שיעדיף למכור את הדירה ולשכור נכס חלופי, או להשכיר את הנכס הקיים ולאתר נכס זול יותר לצרכי מגורים. מצד שני, עבור רבים בגילאי 60 ומעלה ההחלטה למכור את הדירה היא החלטה גדולה, מורכבת ובוודאי לא אידאלית. הם מעדיפים להישאר במקום שהם מכירים, ולא פחות חשוב מכך, הם מעוניינים להשאיר את הנכס בבעלותם כדי שיוכלו להוריש אותו ביום מן הימים. משכנתא הפוכה יכולה להתאים במצבים אלה, ולהעניק לבעלי הנכס את המענה המדויק ואת הכסף הנזיל לו הם זקוקים.
משכנתא הפוכה – מגיל 60 וללא חובות
הזכות לקבלת משכנתא הפוכה ניתנת לבעלי נכסים שעברו את גיל 60, ואין להם חובות, עיקולים או שיעבודים. בנוסף קיימת גם האפשרות לקבל משכנתא הפוכה לפני פרעונה המלא של המשכנתא הקיימת, וכן ניתן לקחת את ההלוואה גם כאשר מדובר בנכס שאיננו מיועד למגורים, כלומר על נכס מסחרי או על משרד, למשל. בנוסף יש לזכור שבעל הנכס הוא היחיד שרשאי לחתום על ההלוואה, ומכאן שנדרשת הוכחת צלילות הדעת כדי להימנע מתרחישים שונים, ובפרט ממצבים שבהם אדם קרוב יחתום בשם בעל הנכס – ללא ידיעתו.
קבלת משכנתא הפוכה: מהבנק או מחברת הביטוח
באופן כללי, משכנתא הפוכה ניתן לקבל דרך כל גורם מקצועי שמציע הלוואות משכנתא. בכלל זה נמנים הבנקים וחברות הביטוח, כמובן, וכדי לקבל את הכסף יש להגיש בקשה בדומה לאופן שבו מוגשת כל בקשת הלוואה אחרת, לרבות בקשה לקבלת משכנתא. עם קבלת האישור ניתן לקבוע את מועד פרעון ההלוואה, למשל בנקודת זמן מסוימת, לאחר המעבר לבית אבות ואף לאחר פטירתו של הלווה. כך או כך, ניתן בהחלט לפרוע את ההלוואה גם בשלב מוקדם יותר, בהתאם ליכולת הכלכלית.
משכנתא הפוכה
פתרון מימון חשוב – לכל מטרה
גברים ונשים בגילאי 60 ומעלה מחפשים לא פעם את הפתרון הפרקטי והיעיל ביותר למימון החתונה של הילדים, הטיול הגדול של אחרי הפרישה או השיפוץ המיוחל. הבשורה הטובה היא שבאמצעות משכנתא הפוכה ניתן לממן כל אחת מהמטרות הללו, וגם מטרות רבות אחרות. במילים אחרות, זה באמת לא משנה האם הכסף מיועד כדי להעניק סיוע לילדים או כדי לצאת לחופשה אקזוטית, כך או כך ניתן להשתמש בנכס הקיים כדי להשיג את המימון הדרוש.
ההבדלים העיקריים בין משכנתא רגילה להפוכה
אז מה בעצם ההבדל בין שני סוגי המשכנתאות? התשובה לכך פשוטה למדי, והנה הנקודות המרכזיות:
- הריבית על משכנתא הפוכה לרוב גבוהה יותר (כ-5%) אך ניתן ואף מומלץ להתמקח עליה
- בהיעדר החזרים חודשיים – משכנתא הפוכה נשארת גדולה ויציבה עד למועד הפרעון (בעוד משכנתא רגילה מצטמצמת ככל שהזמן חולף ומתבצעים החזרים חודשיים)
- בהיעדר החזרים חודשיים – משכנתא הפוכה אינה משפיעה על רמת ההכנסה הקיימת ולא פוגעת למעשה בתזרים המזומנים
- אחוזי המימון על משכנתא הפוכה עד עד מחצית מערך הנכס ברוב המקרים, בשונה מאחוז המימון הניתן על משכנתא רגילה שעשוי להיות גבוה אף יותר
עוד נקודות למחשבה
באופן כללי, משכנתא הפוכה איננה מוגבלת בזמן, אם כי אין ספק שההחלטה למשוך את מועד הפרעון צפויה לעלות קצת יותר ביוקר, בשל הריבית. במידה והלווה נפטר טרם מועד הפרעון, ניתנת ליורשים תקופה של שנה לצורך פרעון ההלוואה שניתנה, ובזמן הזה יוכלו לבחור כיצד לפרוע את ההלוואה והאם למכור את הנכס למטרה זו.
משרד עורכי דין אביב, שובייב ושות' כאן לשירותכם
לקבלת פרטים נוספים או לקבלת יעוץ – חייגו 09-8914684 ☎